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網貸資金存管周年考:22家上線資金存管平臺爆雷
來源:新華網 | 2018-05-09 |

為了進一步規范網貸行業健康發展,防范網貸資金挪用風險,2018年2月23日,銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《存管指引》),明確了網貸資金存管業務應遵循的基本規則和實施標準,鼓勵網貸機構與商業銀行按照平等自愿、互利互惠的市場化原則開展業務。

截至目前,《存管指引》已正式發布一周年,業內存管進度幾何?據網貸天眼提供的不完全統計數據顯示,截至2017年12月中旬,全國共有661家網貸平臺上線銀行存管,占彼時網貸行業正常平臺總數的36.2%。但是,銀行存管并不能百分百保證投資安全,《存管指引》發布以來,全國共有22家平臺上線銀行存管后爆雷。

值得一提的是,備案大限在即,銀行存管作為備案的硬指標之一,也讓一些平臺動起了“歪心思”——偽存管、部分存管、存而不管、聯合存管等問題不斷暴露。作為投資者,如何才能鑒別網貸平臺存管的真偽呢?海象金服相關負責人對《證券日報》記者表示,除了可以向監管機構或者銀行合作方反向求證之外,已經真實上線銀行存管系統并有效開展運營的平臺,能夠在客戶投資體驗上實現全面革新,例如投資者開戶時,系統會對用戶的投資風險進行提示教育,以及銀行存管認知教育;注冊已上線的銀行存管系統上的投資賬戶時,會有銀行方、平臺方的雙份認證提示,在實際投資和提現過程中,也有相應的流程管控及認證提示。而那些“銀行存管系統”缺乏相應的流程節點,同時也沒有相應的“審核機制”,在實際應用過程中很容易曝光。

661家平臺上線資金存管

從《存管指引》來看,主要明確了五方面內容:一是明確了網貸資金存管業務的基本定義和原則。通過資金存管機制,加強網貸資金交易流轉環節的監督管理,防范網貸資金挪用風險,保護投資人資金安全。明確了分賬管理、依令行事、賬務核對三大基本原則。二是明確了委托人和存管人開展網貸資金存管業務應具備的條件。三是明確了網貸資金存管業務各方的職責義務。四是明確了網貸資金存管業務的具體操作規則。五是明確了過渡期安排、不得變相背書、平等商定服務費用三項具體落實保障措施。

2016年8月24日發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》僅明確要求網貸平臺資金必須進行銀行存管,《存管指引》的發布則細化了各方職能分工,能讓網貸平臺資金存管業務更加有條不紊進行。

“網貸平臺對接銀行存管,對于自身業務而言能有效地形成‘平臺-投資者-銀行’三角形態的資金流輸出框架,并最大程度實現資金的物理隔離。從投資者角度看,資金流向更加透明;從平臺方看,能‘避嫌’;對銀行而言,支付業務、資金管理業務及其他關聯業務之間的邊界更加清晰,同時合作模式的安全系數也最高,因此網貸平臺上線銀行存管不僅能夠使平臺自身的安全性更強,也能從底層數據面上弱化風險”, 有平臺負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示。

截至目前,《存管指引》已經發布整整一年,據網貸天眼不完全統計,截至2017年12月中旬,全國共有621家網貸平臺上線銀行存管。從各月度數據可以看出,網貸平臺上線銀行存管的速度在不斷提升。

過半數平臺未完成銀行存管

即便網貸平臺上線資金存管的速度在提升,已上線銀行存管的661家平臺也僅占彼時行業正常運營平臺數量的36.2%,也即絕大多數平臺尚未完成銀行存管。

對于網貸平臺對接銀行存管的難點,網貸天眼研究員鄭常懷對《證券日報》記者分析道,首先是銀行存管的成本高。據了解,銀行存管接入費20萬元,技術服務費5萬元,技術服務費5萬元。年成交100億元的平臺,每年銀行存管費用約500萬元,小平臺一年也至少需要20萬元。因此,財務上不寬裕的平臺可能無力支付高昂的存管費用。另外,雖然開展存管業務的銀行很多,銀行還是擔心平臺爆雷受影響,這也造成不合規的小平臺無力上線銀行存管。

其次,支付托管仍未退出歷史舞臺。雖然監管部門三令五申要求網貸平臺上線銀行存管,但很多小平臺,甚至巨頭旗下的互金平臺仍宣稱平臺資金由某第三方支付托管。出現這種情況有兩種可能,一種情況是平臺不把自己定位為網貸平臺,因此無視監管要求,繼續以第三方支付托管增信;另一種情況是,平臺已與各家銀行接洽,銀行存管工作尚在推進中。

再次,銀行存管并非備案門檻。銀行存管雖是網貸平臺備案的重要一環,但部分地區的“備案指引”只要求網貸平臺先簽署存管協議,完成備案之后再上線銀行存管,部分地區又要求存管屬地化。因此,銀行存管雖然重要,但不排除平臺仍在觀望的可能,相比而言合規整改才是備案的重中之重。

海象金服相關負責人則認為,縱觀去年一整年的網貸行業,上線銀行存管系統的難點主要有三個:一是平臺技術儲備不夠,缺乏足夠的技術實力及風控體系,以至于難以滿足銀行存管合作的技術性要求;二是部分網貸平臺缺乏議價能力,自身的資金儲備無法滿足存管合作的費用要求,屬于“心有余而力不足”;三是在存管對接的過程中,平臺方與銀行缺乏磨合,選擇的存管方式及相應的對接系統同樣難以滿足雙方的需求,加上部分平臺選擇了三方支付系統介入的“非直接存管模式”,導致技術細節的磨合效率低下,最終難以上線。

22家資金存管平臺爆雷

平臺上線銀行存管,也并不表示投資者的資金就進了“保險箱”。據網貸天眼統計,《存管指引》發布以來,全國共有22家平臺上線資金存管后爆雷。近期被經偵介入調查的網貸平臺特期貸就是一個典型例子。去年10月30日,特期貸發布公告稱,“為了響應行業監管政策要求、升級用戶資金安全保障,財佰通(特期貸更名前)與中國首家中外合資銀行廈門國際銀行簽署資金存管合作協議”。

而在今年1月21日,特期貸因涉嫌違法違規被相關政府部門介入調查而暫停相關業務。經核查,特期貸確與廈門國際銀行有資金存管協議,對于此次事件,廈門國際銀行客服表示,財佰通確有在其銀行開通存管業務,且存管在2017年10月27日正式上線,留存在銀行的資金是安全的,但具體的資金情況需向平臺和公安部門了解。

通過對存管爆雷平臺的梳理,融360分析認為,問題平臺分為兩種:一種是良性退出,另一種是惡性退出。“存管平臺中,存管于城商行出問題的平臺最多。”融360研究員表示,“一般來說,國有銀行和股份制銀行的存管接入門檻相對較高,資質審核也更加嚴格,然而仍然有存管平臺出現問題。還有些平臺剛上線銀行存管沒多久,就出現逾期、提現困難等問題。可見,銀行存管只是網貸平臺合規經營的一部分,上線銀行存管并不意味著網貸平臺的業務狀況良好,投資人萬萬不可迷信銀行存管。”

對于網貸平臺對接銀行資金存管后出現的亂象,尤其是“部分存管”、“存而不管”、“聯合存管”,監管層也在積極整治。去年11月底,中國互金協會下發《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》,去年12月7日中國互金協會正式下發了《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》和《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》。

“資金存管方面確實存在諸多問題”,鄭常懷對《證券日報》記者表示,“我們注意到,國有商業銀行、股份制商業銀行均有參與其中,但存管系統卻由各地分行獨立開發,這也造成國有商業銀行、股份制商業銀行的存管系統合規性、完成性并不統一。此外,網貸資金存管主力軍是城商行與民營銀行,各家開發的存管系統并無統一標準,很多銀行的存管系統甚至出現無痕體驗,無銀行跳轉頁面、無銀行電子賬戶,這也造成很多平臺的銀行存管是‘存而不管’。中國互金協會在銀監會的指導下,出臺網貸資金存管測評,意在規范網貸資金存管,讓網貸資金存管工作真正得以落實。”


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